सब बिक रहा है तो यूपीआई कब तक फ्री रहेगा

गत 6 अगस्त 2026 को लोकसभा ने कराधान एवं अन्य विधि (संशोधन) विधेयक, 2026 को ध्वनिमत से पारित कर दिया, और 10 अगस्त को राज्यसभा ने—क्योंकि यह एक धन विधेयक है—चर्चा के बाद इसे वापस लौटा दिया, जिससे इसकी संसदीय प्रक्रिया पूरी हो गई। अब यह अंतिम स्वीकृति के लिए राष्ट्रपति के पास भेजा गया है। यह बदलाव कागजों पर तो बहुत छोटा दिखाई देता है, लेकिन इसका प्रभाव काफी व्यापक और गहरा है।

अब तक यह धारा यूपीआई और रुपे डेबिट कार्ड को किसी भी प्रकार के प्रभार से बचाकर रखती थी, क्योंकि ये आयकर अधिनियम के तहत अधिसूचित थे। लेकिन अब वह स्वचालित सुरक्षा ढांचा समाप्त हो गया है। एक अनुमान के अनुसार,इनके बुनियादी ढांचे को चलाने का वार्षिक खर्च लगभग ₹20,000 करोड़ तक पहुंच जाता है। जैसे-जैसे लेनदेन की संख्या बढ़ती जा रही है—अकेले जुलाई 2026 में ₹29.9 लाख करोड़ मूल्य के 2,366 करोड़ लेनदेन देखे गए—वैसे-वैसे यह बिल भी बढ़ता ही जा रहा है।

इन सब के पीछे की लागत कोई काल्पनिक नहीं है। भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम के प्रमुख ने कहा है कि आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस इसके अगले अध्याय को परिभाषित करेगा। यह इसे प्रतिदिन होने वाले लगभग 75 करोड़ लेनदेन से बढ़ाकर 1 अरब (100 करोड़) तक ले जाएगा, साथ ही 50 करोड़ नए उपयोगकर्ताओं को इससे जोड़ेगा। इसके अतिरिक्त, यह उन म्यूल खातों की पहचान और धरपकड़ करेगा जिनकी संख्या वर्तमान में प्रति वर्ष लाखों में पहुंच चुकी है।

भारतीय रिज़र्व बैंक के गवर्नर ने इस सवाल को बेहद स्पष्ट शब्दों में रखा है: आखिर में इस पूरे डिजिटल ढांचे का खर्च कौन उठाएगा? यह याद रखना काफी मददगार होगा कि इस ढांचे का खर्च अब तक कैसे उठाया गया, क्योंकि मुफ्त का मतलब कभी भी बिना वित्तपोषण वाला नहीं था। यूपीआई को एनपीसीआई द्वारा एक सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के रूप में बनाया और संचालित किया गया था, न कि किसी लाभ कमाने वाले केंद्र के रूप में।

इसके विस्तार और सुरक्षा का वित्तपोषण ठीक उसी तरह किया गया जैसे किसी सार्वजनिक हित की वस्तु का किया जाता है: यानी सरकारी खजाने से। सरकार ने एक प्रोत्साहन योजना के माध्यम से बैंकों की भरपाई की। इसके तहत 2021-22 में ₹1,389 करोड़ और 2023-24 में अधिकतम ₹3,631 करोड़ जारी किए गए, जिसमें छोटे मूल्य वाले मर्चेंट भुगतानों पर 0.15 फीसद का भुगतान किया गया। इसी मॉडल के बल पर यूपीआई ने 2016 में शून्य से शुरुआत करके आज दुनिया के कुल रियल-टाइम भुगतानों के लगभग आधे हिस्से पर अपना वर्चस्व कायम किया है।

लेकिन मुख्य तनाव यह है कि जैसे-जैसे नेटवर्क का दायरा विशाल होता गया, यह सार्वजनिक वित्तपोषण घटता चला गया। वित्त संबंधी संसदीय स्थायी समिति ने पाया कि 2024-25 तक के चार वर्षों में जारी ₹8,730 करोड़ के प्रोत्साहन भुगतानों ने उद्योग की कुल लागत का बमुश्किल 11 प्रतिशत हिस्सा ही पूरा किया। 2026-27 के बजट में ₹2,000 करोड़ अलग रखे गए, जो कि पहले की तुलना में कम है, जबकि दैनिक लेनदेन नए रिकॉर्ड स्तर को छू रहे हैं।

इसलिए बैंक और पेमेंट प्रोसेसर अब इस बढ़ते बिल का बड़ा हिस्सा खुद वहन कर रहे हैं, और वे एक टिकाऊ राजस्व व्यवस्था चाहते हैं, न कि ऐसी सब्सिडी जो हर साल घटती जाए। फिर भी, लागत वास्तविक है से लेकर इसलिए हर लेनदेन पर शुल्क लगाओ के निष्कर्ष पर पहुंच जाना डिजाइन से जुड़े अधिक कठिन प्रश्नों को दरकिनार कर देता है। यूपीआई जो अधिकांश राशि खर्च करता है, वह निश्चित और अवसंरचनात्मक लागत है, न कि ऐसी लागत जो किसी सब्जी विक्रेता को दिए जाने वाले ₹40 के भुगतान के साथ सीधे बढ़ती हो।

प्रति-लेनदेन शुल्क लगाना इस फिक्स्ड बिल के लिए एक अत्यधिक कठोर और अदूरदर्शी हथियार साबित हो सकता है। सबसे चिंताजनक बात यह है कि यह शुल्क वहीं सबसे ज्यादा नुकसान पहुंचाएगा जहां इसकी मार सबसे दर्दनाक होगी: यानी स्वीकृति बिंदु पर, उन सबसे छोटे विक्रेताओं और व्यापारियों पर, जिनके डिजिटल पैसा स्वीकार करने का एकमात्र कारण यही था कि इसमें कोई शुल्क नहीं लगता था। यदि इस छोटे लेनदेन वाले स्तर पर एक मामूली सा शुल्क भी लगा दिया जाए, तो ऑटो रिक्शा चालक और सड़क किनारे का विक्रेता वही व्यावहारिक कदम उठाएगा जो स्वाभाविक है: यानी वह नकद पैसे की मांग करने लगेगा।

पिरामिड के सबसे निचले हिस्से पर लगाया गया शुल्क लोगों को वापस कागजी नोटों की ओर धकेलने का काम करेगा। और नकद लेनदेन का कोई पता नहीं लगाया जा सकता, यह अनौपचारिक होता है और बही-खातों से बाहर रहता है—यह ठीक वही समस्या है जिसे खत्म करने के लिए यूपीआई का निर्माण किया गया था। तो क्या हम जिओ नेटवर्क के फार्मूले को अपना रहे हैं, जिसमें हर किसी को प्रारंभ में मुफ्त में सब कुछ दिया गया था।